Что такое цифровой рубль и для чего он вводится

Осенью 2020 года Банк России сообщил о планах по запуску так называемого цифрового рубля. Как считает регулятор, такой платежный инструмент поможет повысить скорость и безопасность расчетов в стране. Новость вызвала большой интерес в финансовой сфере и за ее пределами, вместе с которым возникли и вопросы.

#ВсеЗаймыОнлайн решили изучить предложение Центробанка, чтобы выяснить, что представляет собой цифровой рубль и как он может изменить финансовую сферу страны. Подробнее о новом финансовом инструменте вы узнаете в этой статье. Материал будет дополняться при появлении новых важных новостей или сообщений.

Что такое цифровой рубль

Цифровой рубль — это отдельная от обычного рубля форма денег, которая будет существовать только в электронном виде. С помощью него можно проводить любые безналичные расчеты на территории страны. Инструмент будет доступен всем участникам финансовой системы — от банков до отдельных граждан.

Планируется, что цифровой рубль будет полностью равнозначен обычному. Он сможет применяться для расчетов, в том числе с государством (например, для уплаты налогов). При этом можно будет в любой момент перевести обычные рубли в цифровые или наоборот.

Подобные альтернативные формы валюты начинают активно запускаться и в других странах. В частности, в 2020 году в Швеции была введена в оборот цифровая крона, которая получила достаточно широкое распространение. В Китае тестируется цифровой юань — работа над ним началась еще в 2014 году, а полномасштабный запуск запланирован к Олимпийским играм-2022. Свои планы по разработке цифровых валют есть у США и Евросоюза.

Тестовый запуск цифрового рубля запланирован на 2022 год. Тогда же должны вступить в силу соответствующие изменения в законодательстве. В случае успешного тестирования будет объявлен массовый запуск системы. Подробности пилотного запуска, в том числе регионы, где он будет проводиться, пока не уточняются.

Отличия от обычного рубля

Главное отличие цифрового рубля от привычных безналичных денег — это его идентифицируемость внутри системы. При стандартных безналичных расчетах деньги перечисляются в обезличенной форме, что создает простор для различных махинаций (в том числе, отмывания денег). Кроме того, в них возникают дополнительные посредники (банки, платежные системы и другие), которые увеличивают стоимость транзакций и замедляют их проведение.

В системе цифрового рубля каждая единица валюты будет иметь собственный идентификатор, подобный номерам наличных банкнот, по которому можно отследить ее происхождение и движение между счетами. Это должно сделать транзакции более прозрачными и контролируемыми. Эмитентом и расчетным центром цифрового рубля станет Центробанк, что поможет системе избежать лишних посредников между участниками. Планируется, что расчеты между физическими лицами будут проводиться полностью без комиссий.

Центробанк не планирует полностью заменять обычный рубль цифровым. Оба инструмента будут сосуществовать параллельно, их можно будет обменивать друг на друга.

В работе цифрового рубля будут использоваться различные технологии, обеспечивающие стабильность, безопасность и прозрачность расчетов, в том числе блокчейн. Центробанк рассчитывает, что новая форма денег будет ощущаться и функционировать так же, как и обычные безналичные расчеты. Впоследствии система может дополняться функционалом или дополнительными ограничениями.

Отличия от криптовалют

Большинство криптовалют, в том числе биткоин, являются децентрализованными. Это означает, что они выпускаются и используются независимо от центробанков, государств и каких-либо других организаций. Контроль над ними лежит полностью на участниках криптовалютной сети. Кроме того, криптовалюты считаются суррогатной формой денег, из-за чего обычные правила проведения расчетов и регулирующие их законы на них не распространяются..

В этом плане цифровой рубль не является криптовалютой в привычном смысле этого слова. Его выпуск и оборот будет контролировать Центробанк, а его курс привязан к обычному рублю. Кроме того, он будет действовать в том же правовом поле, а расчеты с ним будут контролировать те же органы — ЦБ, ФНС, Росфинмониторинг и другие. С криптовалютами его будут объединять только принцип действия и использующиеся в работе технологии.

Как будет работать цифровой рубль

Подробности о порядке работы цифрового рубля Центробанк пока не раскрывает. Но основные понятия и принципы уже определены. Скорее всего, к моменту запуска они останутся неизменными.

Для хранения цифрового рубля и расчетов с его использованием будут открываться счета-кошельки. Обслуживать их будет специализированная структура Центробанка. Доступ к ним будет предоставляться в интернет-сервисе или мобильном приложении. Коммерческие банки будут выполнять роль посредников для открытия кошельков и разрешения возникающих проблем, прямого контроля над такими счетами и транзакциями с ними у кредитных организаций не будет.

Расчеты онлайн с помощью цифрового рубля будут проводиться так же, как и с помощью банковских карт. Комиссии за проведение транзакций, скорее всего, не будут превышать действующие в Системе быстрых платежей. Однако, еще не ясно, как будет организован прием оплаты (скорее всего, посредниками здесь также выступят эквайринговые системы банков) и как будет обеспечиваться безопасность (может потребоваться технология, аналогичная 3D Secure).

Также планируется, что расчеты с цифровым рублем смогут проводиться и офлайн. Для этого в кошельке будет резервироваться сумма, в пределах которой можно будет совершать транзакции. При подключении к интернету данные о проведенных операциях будут синхронизированы с Центробанком. Для расчетов в офлайне могут быть предусмотрены отдельные приложения, в том числе бесконтактные, или аналогичные банковским пластиковые карты.

При расчетах между юридическими лицами новый рубль позволит проводить операции в форме смарт-контрактов — цифровых соглашений, которые отслеживают выполнение сторонами прописанных обязательств и, в зависимости от итога сделки, автоматически исполняют нужное действие (например, передают деньги или накладывают штрафы). Подобная схема работы должна увеличить безопасность и надежность сделок, ускорить их заключение и уменьшить уровень бюрократии.

Выпуск цифрового рубля будет жестко привязан к обычному. Пользователи могут в любое время обменивать обычные рубли на цифровые или обратно. Операции с ними будут доступны в любое время и в любом месте. Однако, Центробанк рассматривает цифровой рубль как инструмент для расчетов, а не сбережений — это может привести к ограничениям на хранение или лимитам средств на кошельках.

Проблемы и безопасность

Так как Центробанк раскрывает еще не все подробности о цифровом рубле, у многих возникают вопросы и подозрения. В первую очередь, они касаются безопасности проведения транзакций. Пока не ясно, как регулятор будет обеспечивать сохранность данных в системе цифрового рубля и защищать их от несанкционированного доступа и утечек.

Центробанк сообщает, что расчеты с помощью цифрового рубля будут достаточно безопасными и стабильными. В частности, за счет гибрида централизации и децентрализации должна обеспечиваться защита данных системы. Планируется внедрение многоуровневой защиты от несанкционированных транзакций и обжалования спорных операций. Возможно, здесь будут использоваться цифровой профиль гражданина, биометрические данные и другие инструменты.

Проблемами безопасности вопросы о цифровом рубле не ограничиваются. Многие видят в нем очередной инструмент контроля над населением и бизнесом. Опасения растут в том числе на фоне других изменений — например, ввода маркировки товаров, сбора биометрии и продвижения национальной платежной системы. Многие боятся полной отмены наличных рублей и ужесточения правил расчетов.

Также остается под вопросом роль коммерческих банков в системе цифрового рубля. С ростом обращения цифрового рубля объемы их активов — в первую очередь, средств на счетах — могут снижаться. Из-за того, что они будут становиться посредниками в системе, роль их собственных продуктов может снижаться. Это может привести к общему падению стабильности банков, что навредит экономике.

По ряду причин предложенная система цифровой валюты не понравилась Сбербанку: он считает, что вместо ввода новой формы денег следует перестроить систему безналичных расчетов в целом и сделать меньший упор на централизацию.

Однако, подобные перспективы могут быть возможны только в отдаленном будущем, после тестирования и запуска цифрового рубля. Сейчас Центробанк видит новую форму денег альтернативой существующим со своими преимуществами и недостатками. Дальнейшее развитие будет зависеть от того, какие выводы сделает регулятор после пилотного запуска и изучения опыта развития подобных систем в других странах.

Перспективы цифрового рубля

По нашему мнению, цифровой рубль вполне может стать перспективным финансовым инструментом. Если тестирование будет успешным, а Центробанк сможет реализовать все задуманные идеи, то подобная форма расчета может стать более популярной, чем стандартные безналичные платежи. Кроме того, она сможет стать основой для новых финтех-проектов — банковских, микрофинансовых, страховых и других.

Время для разработки и тестирования цифровой валюты было выбрано вполне удачно. Коронакризис 2020 года обострил многие проблемы финансовой системы и ускорил темпы ее цифровизации. Центробанки многих стран начали принимать различные меры, которые могли бы обеспечить стабильность расчетов в кризисные моменты и предоставить удобную среду для взаимодействия между гражданами, организациями и государством. Одной из таких мер стала разработка цифровой валюты.

Здесь главное — двигаться постепенно, учитывать мнения участников финансовой системы и не пытаться обогнать другие страны. В противном случае система может оказаться слишком неудобной и нестабильной, что сильно подорвет доверие и затруднит дальнейшее развитие. Важно органично встроить новый инструмент в существующую систему, чтобы он ощущался так же, как и обычные наличные и безналичные рубли.

Заключение

Говорить однозначно о последствиях введения цифрового рубля пока рано. Центробанк еще не раскрывает всех планов на новый платежный инструмент и подробностей о его реализации. Но если система будет запущена успешно, то она может серьезно изменить финансовую сферу, ослабив роль банков и сделав контроль расчетов более строгим. Но окончательно об этом судить можно будет только после запуска.

В перспективе цифровой рубль может стать основным инструментом расчета, способным существенно изменить финансовую сферу. При правильном развитии он может стать удобной формой расчетов, которой заинтересуются и граждане, и бизнес, и финансовые организации. Регулятор надеется, что запуск цифрового рубля станет еще одним толчком для развития финансовых технологий в стране и поможет обеспечить дополнительную устойчивость экономики.

В 2020 году Центробанк сообщил о планах по запуску цифрового рубля. Это альтернативная форма денег, которая характеризуется следующими особенностями:

• Цифровой рубль будет существовать вместе с наличными и безналичными рублями, их можно будет обменивать между собой
• Выпуском и процессинговым обслуживанием цифрового рубля будет заниматься Центробанк
• Расчеты смогут проводиться как онлайн, так и офлайн с помощью интернет-сервисов и мобильных приложений
• Банки станут посредниками, через которых можно открывать кошельки и менять обычные рубли на цифровые
• Цифровой рубль будет использовать блокчейн, смарт-контракты и другие технологии, обеспечивающие прозрачность и надежность
• В отличие от криптовалют, цифровой рубль будет контролироваться государством и действовать в общем правовом поле

Тестирование цифрового рубля запланировано на конец 2021 — начало 2022 года. В случае успеха система будет доступна для общего пользования.

А что думаете о цифровом рубле вы? Будете ли пользоваться новой системой расчетов или предпочтете обычные наличные и безналичные платежи? Поделиться своим мнением вы можете в комментариях.