Плохая кредитная история?

Что делать, если плохая кредитная история?

Кредитная история становится плохой, если вы регулярно допускали просрочку по платежам или имеете непогашенный кредит. Информация о нарушении долговых обязательств попадает в бюро кредитных историй (БКИ). Эти организации хранят данные о заемщиках и предоставляют к ней доступ банкам и микрофинансовым компаниям.

В России действует 17 бюро кредитных историй. Большинство кредиторов пользуется услугами 4 крупнейших БКИ:

  • Национальное бюро кредитных историй (НБКИ)
  • Объединенное кредитное бюро (ОКБ)
  • Эквифакс
  • Кредитное бюро Русский Стандарт

Данные в БКИ передают банки и микрофинансовые компании. Они же используют их при оценке платежеспособности заемщика.

Основной причиной красных отметок в кредитной истории являются нарушения заемщиком условий договора. Редко встречаются ошибки по вине сотрудников финансовых организаций, которые легко устранить, обратившись в БКИ с требованием о проверке.

Один из способов исправление плохой кредитной истории — регулярно получать микрозаймы в микрофинансовой организации и возвращать их в установленный срок.

ТерминОпределение
БКИЮридическое лицо, оказывающее услуги по хранению кредитных историй и предоставляющее доступ к отчетам. Все действующие БКИ внесены в госреестр
Субъект кредитной историиФизическое или юридическое лицо, являющееся заемщиком по договору кредитования или займа
Скоринговый баллЧисловой результат скорингового теста, характеризующий благонадежность заемщика. Основан на данных анкеты и сведений кредитной истории. Используется для оценки кредитоспособности
Просрочка (просроченная задолженность)Задолженность, возникшая в результате нарушения срока регулярного платежа. Может включать проценты и/или основной долг. С даты возникновения просрочки банк имеет право начислять пени и штрафы
Непогашенный кредитКредит, по которому заемщик не уплатил проценты и тело кредита

Что содержится в отчете БКИ:

  • ФИО
  • Паспортные данные (серия, номер, дата и место выдачи)
  • Адрес регистрации
  • ИНН
  • Номер свидетельства пенсионного страхования
  • Суммы кредитов
  • Сроки платежей
  • Сведения о банкротстве
  • Информация о кредиторах
  • Информация о запросах в БКИ

Причины плохой кредитной истории:

Непогашенный кредит (серьезное нарушение)

  • Просрочки оплаты по кредитам от 1 до 120 дней (скоринг-балл будет зависеть от количества)
  • Взыскание задолженности в судебном порядке
  • Несколько открытых кредитов
  • Неправильно закрытый кредит (числящиеся копейки учитываются как долг)
  • Ошибки сотрудников банков и микрофинансовых компаний

Советы заемщикам с плохой кредитной историей

Узнайте, в каком БКИ хранится ваша кредитная история

Чтобы узнать, в каких именно кредитных бюро хранится информация о вас, узнайте, с какими БКИ работают банки и микрофинансовые компании, в которых вы брали займы, или отправьте запрос в реестр. Можете запросить кредитную историю в 4 крупнейших бюро. Скорее всего, ваши данные там есть (один раз в год запрос бесплатен).

Получите кредитную историю

Получить кредитную историю можно одним из 5 способов:

  • На сайте Центрального банка по номеру субъекта
  • В специальных онлайн-сервисах
  • Запросить в офисе банка
  • Лично посетить БКИ с паспортом
  • Отправить почтой в БКИ заявление, заверенное нотариусом или в отделении Почты России

Если кредитная история испорчена по ошибке

Если вы уверены, что в вашей кредитной истории допущена ошибка, напишите заявление в БКИ с требованием о проверке данных. В течение 30 дней обязаны внести изменения или дать ответ.

Если кредитная организация будет настаивать на правильности предоставленных данных, то можете обратиться в суд.

Законный способ исправления кредитной истории

Улучшить кредитную историю можно простым и законным способом. Берите небольшие суммы в МФК и МКК, и возвращайте их в срок. Постепенно увеличивайте размер лимита и срок заимствования. Со временем положительная история займов накопится в БКИ, а доверие кредиторов восстановится.

Осторожно, мошенники!

Не пользуйтесь предложениями лиц, которые предлагают исправить кредитную историю за вознаграждение. Внесение изменений или удаление сведений из кредитной истории возможно только кредитными и микрофинансовыми организациями. Лица, которые предлагают редактировать данные в БКИ за оплату, в большинстве случаев берут аванс и исчезают. Не становитесь жертвами мошенников.

Подготовьте максимум документов

Если у вас испорчена кредитная история, предоставьте дополнительную информацию о себе. Будут полезны данные, типичные для «хорошего заемщика»:

  • Наличие работы и регулярного дохода (2-НДФЛ или справка о доходах)
  • Документы на имущество (автомобиль, недвижимость)
  • Вклад в банке

Комментарий эксперта

Плохая кредитная история существенно осложняет получение кредита. Ее запрашивают все кредитные и микрофинансовые организации при скоринговой оценке заемщика. Если вы планируете пользоваться заемными средствами, вам необходимо исправить кредитную историю.

Для начала нужно выяснить, по какой причине вам отказывают в займе. Для этого запросите вашу кредитную историю в БКИ. Проверьте ее на наличие ошибок. Далее возможны несколько вариантов.

  • Вы всегда вносили платежи вовремя, а кредитор отправил неверные данные в БКИ. В этом случае направьте требование о проверке информации
  • За вами числится кредит, который до конца не закрыли. На кредитном счете копеечная задолженность, а в кредитной истории – непогашенный кредит. Погасите остаток задолженности и возьмите справку о закрытии кредита
  • Вы допускали просрочки

Если причина плохой кредитной истории в наличии просрочек, то рекомендуем воспользоваться законным способом улучшения с помощью микрозаймов. Исправить информацию о задержке платежей не получится. Но вы можете брать небольшие суммы в МФК и МКК и вовремя возвращать их. С каждым успешным займом ваша кредитная история будет становится лучше. В результате вы снова станете благонадежным заемщиком.