Что делать, если плохая кредитная история?
Кредитная история становится плохой, если вы регулярно допускали просрочку по платежам или имеете непогашенный кредит. Информация о нарушении долговых обязательств попадает в бюро кредитных историй (БКИ). Эти организации хранят данные о заемщиках и предоставляют к ней доступ банкам и микрофинансовым компаниям.
В России действует 17 бюро кредитных историй. Большинство кредиторов пользуется услугами 4 крупнейших БКИ:
- Национальное бюро кредитных историй (НБКИ)
- Объединенное кредитное бюро (ОКБ)
- Эквифакс
- Кредитное бюро Русский Стандарт
Данные в БКИ передают банки и микрофинансовые компании. Они же используют их при оценке платежеспособности заемщика.
Основной причиной красных отметок в кредитной истории являются нарушения заемщиком условий договора. Редко встречаются ошибки по вине сотрудников финансовых организаций, которые легко устранить, обратившись в БКИ с требованием о проверке.
Один из способов исправление плохой кредитной истории — регулярно получать микрозаймы в микрофинансовой организации и возвращать их в установленный срок.
| Термин | Определение |
| БКИ | Юридическое лицо, оказывающее услуги по хранению кредитных историй и предоставляющее доступ к отчетам. Все действующие БКИ внесены в госреестр |
| Субъект кредитной истории | Физическое или юридическое лицо, являющееся заемщиком по договору кредитования или займа |
| Скоринговый балл | Числовой результат скорингового теста, характеризующий благонадежность заемщика. Основан на данных анкеты и сведений кредитной истории. Используется для оценки кредитоспособности |
| Просрочка (просроченная задолженность) | Задолженность, возникшая в результате нарушения срока регулярного платежа. Может включать проценты и/или основной долг. С даты возникновения просрочки банк имеет право начислять пени и штрафы |
| Непогашенный кредит | Кредит, по которому заемщик не уплатил проценты и тело кредита |
Что содержится в отчете БКИ:
- ФИО
- Паспортные данные (серия, номер, дата и место выдачи)
- Адрес регистрации
- ИНН
- Номер свидетельства пенсионного страхования
- Суммы кредитов
- Сроки платежей
- Сведения о банкротстве
- Информация о кредиторах
- Информация о запросах в БКИ
Причины плохой кредитной истории:
Непогашенный кредит (серьезное нарушение)
- Просрочки оплаты по кредитам от 1 до 120 дней (скоринг-балл будет зависеть от количества)
- Взыскание задолженности в судебном порядке
- Несколько открытых кредитов
- Неправильно закрытый кредит (числящиеся копейки учитываются как долг)
- Ошибки сотрудников банков и микрофинансовых компаний
Советы заемщикам с плохой кредитной историей
Узнайте, в каком БКИ хранится ваша кредитная история
Чтобы узнать, в каких именно кредитных бюро хранится информация о вас, узнайте, с какими БКИ работают банки и микрофинансовые компании, в которых вы брали займы, или отправьте запрос в реестр. Можете запросить кредитную историю в 4 крупнейших бюро. Скорее всего, ваши данные там есть (один раз в год запрос бесплатен).
Получите кредитную историю
Получить кредитную историю можно одним из 5 способов:
- На сайте Центрального банка по номеру субъекта
- В специальных онлайн-сервисах
- Запросить в офисе банка
- Лично посетить БКИ с паспортом
- Отправить почтой в БКИ заявление, заверенное нотариусом или в отделении Почты России
Если кредитная история испорчена по ошибке
Если вы уверены, что в вашей кредитной истории допущена ошибка, напишите заявление в БКИ с требованием о проверке данных. В течение 30 дней обязаны внести изменения или дать ответ.
Если кредитная организация будет настаивать на правильности предоставленных данных, то можете обратиться в суд.
Законный способ исправления кредитной истории
Улучшить кредитную историю можно простым и законным способом. Берите небольшие суммы в МФК и МКК, и возвращайте их в срок. Постепенно увеличивайте размер лимита и срок заимствования. Со временем положительная история займов накопится в БКИ, а доверие кредиторов восстановится.
Осторожно, мошенники!
Не пользуйтесь предложениями лиц, которые предлагают исправить кредитную историю за вознаграждение. Внесение изменений или удаление сведений из кредитной истории возможно только кредитными и микрофинансовыми организациями. Лица, которые предлагают редактировать данные в БКИ за оплату, в большинстве случаев берут аванс и исчезают. Не становитесь жертвами мошенников.
Подготовьте максимум документов
Если у вас испорчена кредитная история, предоставьте дополнительную информацию о себе. Будут полезны данные, типичные для «хорошего заемщика»:
- Наличие работы и регулярного дохода (2-НДФЛ или справка о доходах)
- Документы на имущество (автомобиль, недвижимость)
- Вклад в банке
Комментарий эксперта
Плохая кредитная история существенно осложняет получение кредита. Ее запрашивают все кредитные и микрофинансовые организации при скоринговой оценке заемщика. Если вы планируете пользоваться заемными средствами, вам необходимо исправить кредитную историю.
Для начала нужно выяснить, по какой причине вам отказывают в займе. Для этого запросите вашу кредитную историю в БКИ. Проверьте ее на наличие ошибок. Далее возможны несколько вариантов.
- Вы всегда вносили платежи вовремя, а кредитор отправил неверные данные в БКИ. В этом случае направьте требование о проверке информации
- За вами числится кредит, который до конца не закрыли. На кредитном счете копеечная задолженность, а в кредитной истории – непогашенный кредит. Погасите остаток задолженности и возьмите справку о закрытии кредита
- Вы допускали просрочки
Если причина плохой кредитной истории в наличии просрочек, то рекомендуем воспользоваться законным способом улучшения с помощью микрозаймов. Исправить информацию о задержке платежей не получится. Но вы можете брать небольшие суммы в МФК и МКК и вовремя возвращать их. С каждым успешным займом ваша кредитная история будет становится лучше. В результате вы снова станете благонадежным заемщиком.